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做好微贷的七个要点
日期:2012-07-24    作者:信息部
    

做好微贷的七个要点


 

做好微贷有七个要点:一要“坚持技术”;二要“清茶一杯”;三要“深入客户”;四要“勇于放弃”;五要“多轨切入”;六要“有效授权”;七要“双重激励”。
        一、“坚持技术”。所谓的微贷技术,本质上是依托精神因素、针对财务报表不健全情形产生的一种“自己动手、丰衣足食”的微小技术含量的贷款调查和评审技术,是一种劳动密集型业务,是一种低端业务。其兴盛源于特定主体和特定客体的双兴旺。微贷特定客体是生产经营与家庭生活一体化的借款人。微企、个体户及大多数的小企业,甚至相当一部分中型企业,均居此列,中国如此,全球亦然,这就是说,市场是广阔的,需求是旺盛的。微贷特定主体是甘愿付出辛苦的银行从业者。现在就业困难,小型和微型金融机构发展迅猛,加上国家政策大力引导,从而使大量优秀人才专注于微贷具备了可能性。董文标说,“我爱小微,如痴如醉”,“自从有了商贷通,80后在民生银行找到了舞台。”微贷技术的着眼点是抓调查,是关注第一还款来源,体现了客户中心主义和情商管理、时间管理等多种思想和学科的精华。微贷技术是重在实践的技术。微贷技术既要固化,又要优化,固化是相对的,优化是绝对的。要认真坚持的是技术实质,而非细枝末节,因此,素质高又甘于奉献的优秀人才更有利于坚持技术,而非仅仅是找听话的人,不听话不行,只听话也不行,要防止以“固化”之名行“僵化”之实。
        二、“清茶一杯”。做微贷,对道德风险必须坚持零容忍。能力问题可以讨论,操守问题不可以讨论。因服务对象的特殊性,微贷人员极易受到不法分子糖衣炮弹的攻击,同时,微贷的不廉洁也极易加剧客户成本和风险损失的可能性。必须干干净净做事,清清白白做人。道德风险是一条红线,无论能力多强,只要职业操守有问题,一经发现,一律清除。这是一个重大原则问题,千里之堤溃于蚁穴,稍有偏纵即可能把整个微贷事业引向深渊,须臾不可忽略。
        三、“深入客户”。扎扎实实地了解客户、接触客户、服务客户,深入、深入、再深入,扎根、扎根、再扎根,才能有效地克服信息不对称。最笨的方法也许才是最对的方法,最简单的方法也许才是最有效的方法。做事情在很多情况下其实没什么捷径,选对方向后,只不过是坚持下功夫去做而已。深入客户是没有终点的,同时也没有一定之规,一千个人可能就有一千种方法。但有一点是共同的,只有深入客户,才能有效地把控风险,也才能形成口碑效应和源源不断的客户储备,在有效风险控制基础上有效地打开市场。
        四、“勇于放弃”。微贷面向草根大众,但并非人人可贷,对于创业意识淡薄习惯于等靠要吃救济的,对于还款意愿差把贷款视同为救济款的,对于经营无方不具备还款能力的,对于有不良信用记录且难以合理解释的,对于貌似实力很强但有黄赌毒等不良生活方式的,对于涉足高利贷或高利率民间借贷的等这样几类人群,要坚决地予以放弃。在工作中还会遇到蛮不讲理、拒绝调查等具体情形,对这些不具备合作基础的,也要勇于放弃。微贷要服务草根,但微贷不是救世主,也不是任人宰割的羔羊。
        五、“多轨切入”。做微贷,业务拓展和客户发展模式是一个重要问题。“扫街”、“扫楼”、“铺市场”是必要的,但“集群化”、“批量化”、“一体化”也是必要的,其中整合和策划的概念很重要。微贷并不是一个人在战斗,而是一个银行整体在战斗,应当整合各方面的资源,不能一切从零开始。通过策划可以引导市场和促成客户回应,可能从一个个变成一群群,从“拉回来”变成“引回来”。要多轨切入,不能单打一。单打一是走不快的,也是走不远的。
        六、“有效授权”。要快捷,授权必须充分,但授权不仅仅为了快,快的同时还必须做到好。这就要求事得其人,先培训后授权,按产品授权,标准化授权,根据业务发展需要的具体情况授权,同时也根据人的品行和能力授权,先易后难地进行授权。授权不足和授权过度都不是有效授权。同时应当明白,授权不等于弃权,已授权事项仍可以走绿色通道,当然是在极特殊的情况下。还应明白,授权不等于授责,权已授而责犹在,必须对授权进行跟踪、管理和适时调整。授权不可能一劳永逸,只有动态化授权,才能不断趋于有效。
        七、“双重激励”。一个物质激励,一个精神激励,这是确保微贷生机活力的重要内生机制。单独考核、单独核算,对于多业务并存的银行是必要的。激励不到位就必然流于空谈。员工做什么,并不是因为你倡导什么,而是因为你奖励什么。精神因素更为重要,要让员工有光荣感、使命感。一颗纯净的心灵,加上一份崇高的事业,就会产生一种神圣、持久的幸福指数和快乐指数。只有员工都快乐,都幸福,才会去向客户播撒快乐和幸福,微贷事业才能够基业常青。